发动机进水 未投保涉水损失险难获赔

　　6月1日晚7时，一场雷雨突袭京城，西三环丰益桥等多处桥区路段短时出现滞水、交通受阻现象，致使一些机动车因进水受损。

　　典型案例

　　上班途中突遇大雨

　　爱车被泡保险拒赔

　　市民李先生驾车上班途中，因天降大雨，路面多处积水，致发动机进水受损。已为爱车投保机动车损失险的李先生花费修理费34240元。但是，蓝月传奇网页版，在索赔时保险公司却提出，他仅投保了机动车损失险，没有投保附加险“涉水行驶损失险”，而发动机进水受损属于机动车损失险责任免除范围，不同意赔偿李先生的损失。

　　李先生和保险公司争执不下提起诉讼。法院认为，保险公司已经证明其向李先生尽了提示说明义务，因此，保险公司可以根据该免责条款的约定，不承担赔偿保险金的责任，法院判决驳回了李先生的诉讼请求。

　　法官提示

　　除了车辆主险

　　还应根据需要投保附加险

　　在审判实践中，大部分投保人在投保机动车损失险时，并没有选择投保附加险，多数车主的观点和李先生一样，认为投保了车辆损失险，车辆发生保险责任范围内的损失保险公司就必须承担赔偿责任。但是，几乎所有的车辆损失险条款均包含责任免除部分，该部分约定了保险公司不予赔偿的若干情形，例如本案中的车辆涉水致使发动机受损，保险公司不予赔偿，再如约定车辆自燃或不明原因燃烧，保险公司不予赔偿。

　　那么，怎样投保才能使保险车辆发生这些事故时，保险公司也能赔偿呢？其实，机动车损失险是一种主险，保险公司为主险还设立了若干小险种的附加险，例如涉水险、自燃险等。这些险种的条款约定保险车辆发生了条款范围内的事故，保险公司承担赔偿责任。例如某保险公司的附加险“涉水行驶损失险”约定：“在保险期间内，保险车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏的，本公司在保险单载明的赔偿限额内负责赔偿发动机的修复费用。”只要投保了这些附加险(例如涉水损失险)，一旦发生附加险范围内的保险事故(例如车辆遭受水淹)，保险公司就应该承担赔偿责任。

　　“理赔难”别难在投保人自身误区

　　购买保险已成为许多人保障生活和投资理财的重要途径，与此同时，“投保容易理赔难”也是我们经常听到的抱怨之词。法院通过对近年来审理的保险案件调研发现，部分“理赔难”是投保人在保险行为中存在误区导致，投保人甚至会因此败诉。

　　误区一：未读投保单盲目签字

　　在财产保险中，保险人往往会让投保人签署投保书。投保书的“投保人声明”部分会特别注明：保险公司已经提示投保人注意免责条款，还对责任免除的内容向投保人作了明确说明，且投保人也已同意。投保人如果在声明部分签字确认，就表明其认可了声明内容。但是，许多投保人疏忽大意，不认真阅读并了解投保书特别是声明的内容即盲目签字确认。一旦发生纠纷，因投保人对声明已签字确认，其诉讼请求难获支持。

　　误区二：新车未上牌照即上路

　　机动车损失险条款中一般约定：“发生保险事故时，保险车辆无公安机关交通管理部门核发的合法有效的行驶证、号牌、或临时号牌或临时移动证的，保险人不负赔偿责任。”但是，在实践中也会遇到这样的案例，车主在未取得上述证件或号牌的情况下，就驾驶车辆上路行驶，甚至在上路行驶后数日内仍疏于********、牌照。在这种情况下，一旦发生保险事故，保险公司就可能根据条款约定拒绝赔偿车主的损失。

　　误区三：车辆借于他人驾驶或擅自变更车辆用途

　　在部分车辆保险合同中，投保人和保险公司约定了特定的驾驶员，特定驾驶员之外的人驾驶车辆发生保险事故，保险公司可能会依据条款的约定拒绝赔偿。投保人和保险公司也可能在合同中约定“合法的驾驶员”，但在部分案件中，投保人或被保险人出于友情等原因，将车辆借于他人驾驶，而对其是否具有驾驶证并不审查。无证驾驶发生保险事故，保险公司也会根据条款的约定不予赔偿。

　　此外，机动车保险的保单会记载保险车辆的用途。如车辆用途被改变(例如用家用汽车运营拉客)，车辆危险程度可能会增加，因此，保险条款多会约定如果擅自改变车辆用途导致保险事故发生，保险公司不承担赔偿责任。但是，在审判实践中发现，会有部分车主擅自改变车辆用途，致使在理赔过程中发生阻碍。

　　误区四：未及时报案或谎称保险事故原因

　　保险法规定，投保人、被保险人、受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险公司；保险事故发生后，投保人、被保险人、受益人编造虚假的事故原因，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或给付保险金的责任。但是，在审判中发现，保险事故发生后，有些投保人(或被保险人、受益人)没有及时通知保险公司，致使事故时间及损失难以确定；还有些投保人(或被保险人、受益人)为了获得更多赔偿，编造事故原因(例如将双方交通事故说成单方事故)，这些行为，都对顺利理赔造成影响。